Глава I — Первые 60 минут: костёр, инвентарь и здравый смысл
Обычно всё начинается одинаково: вы открываете приложение, а там послание вроде «подтвердите источник средств», «предоставьте документы», «обновите сведения», «поясните операции». В RPG‑логике это означает: вас вызвали на совет комплаенс‑магистров. Их задача — не “поймать”, а закрыть внутренний риск‑вопрос так, чтобы банк выполнял требования финмониторинга.
Превратить тревожный запрос в понятную историю: что произошло, почему это законно, чем подтверждается. Чем яснее история — тем меньше шанс, что появятся ограничения.
Шесть шагов “прямо сейчас”
- Снимите печать времени: сохраните запрос (скрин/письмо), дату, срок ответа, канал связи.
- Проверьте, что это настоящий банк: отвечайте только через официальный чат/звонок/отделение. Не по ссылкам из SMS/мессенджеров.
- Определите “корень” операций: зарплата? продажа? возврат долга? оплата услуг? обороты ИП/ООО? переводы родственникам?
- Откройте выписку за нужный период и отметьте спорные транзакции: суммы, контрагенты, назначение, регулярность.
- Соберите быстрый набор доказательств (даже до полного пакета): договор/акт/счёт, справка о доходах, декларация, переписка, чек.
- Напишите черновик объяснения по формуле: “кто → что → зачем → откуда → чем доказываю”.
- Игнорировать запрос: молчание почти всегда ведёт к усилению ограничений.
- Панически “раскидывать деньги” по другим картам: транзит и спешка часто выглядят ещё подозрительнее.
- Ссориться вместо фактов: комплаенс решает документами, а не эмоциями.
Далее выберите сценарий в “Карте решений”. Если не знаете, что у вас: начните со сценария A.
Глава II — Карта мира: выберите сценарий
Каждый сценарий — мини‑квест с целью, шагами и набором “предметов” (документов).
Сценарий A: банк запросил документы/пояснения (но операции ещё проходят)
Цель: дать банку достаточную ясность, чтобы вопрос закрылся без ограничений.
- Уточните предмет: банк спрашивает про входящие? про переводы конкретным людям? про наличные? про бизнес‑обороты?
- Соберите “цепочку смысла”: откуда деньги → почему у вас → зачем операция → почему так (разово/регулярно).
- Отправьте компактный пакет: 1–2 страницы объяснения + документы по ключевым операциям.
- Зафиксируйте отправку: номер обращения, отметку, скриншоты.
Совет: чем меньше “пустых мест” в истории, тем меньше дополнительных вопросов.
Сценарий B: операции ограничены (переводы/снятие/платежи частично не работают)
Цель: снять ограничения и вернуть “нормальный режим”.
- Уточните масштаб: что именно отключено (СБП, P2P, снятие, платежи, отдельные контрагенты, онлайн‑банк).
- Запросите список требований: “Какие документы и за какой период нужны?”
- Соберите расширенный пакет: не только по операции, но и по профилю доходов/деятельности.
- Сдайте всё одним комплектом: лучше “Пояснение.pdf + Документы.zip”, чем десятки сообщений.
- Попросите статус: дата получения, ориентир по срокам, контактный канал.
Сценарий C: отказ в операции / прекращение обслуживания
Цель: зафиксировать позицию банка, забрать средства по установленной процедуре и подготовить дальнейшие шаги.
- Попросите письменную формулировку (в пределах того, что банк может сообщить) и что именно не устроило.
- Уточните порядок возврата/перевода остатка (закрытие счёта, перевод, выдача — по правилам банка).
- Соберите “папку доказательств”: запросы, ответы, выписки, документы, подтверждения отправки.
- Подайте претензию через официальный канал: иногда это запускает повторную оценку другим уровнем комплаенса.
Внутренние признаки проверки и риск‑модели банк часто не раскрывает полностью. Ваша стратегия — не угадывать, а доказать документами.
Сценарий D: блокировка по 161‑ФЗ (подозрение на мошенничество)
Цель: подтвердить, что операция ваша, и восстановить доступ, сохранив безопасность.
- Сначала выясните через банк, что это именно 161‑ФЗ (а не AML‑проверка).
- Дальше — подтверждение операций, проверка устройства/канала, иногда перевыпуск карты и смена паролей.
Подробно — в главе VIII.
Сценарий E: вы искали “115‑ФЗ про иностранных граждан” (миграционный закон)
Это другой закон №115‑ФЗ. Он про статус иностранцев: въезд, пребывание, учёт, труд, документы.
Подробно — в главе IX.
Глава III — Два свитка с номером 115‑ФЗ: не перепутайте заклинание
В поиске часто смешивают два закона с одинаковым номером. Это как перепутать свиток “Лечения” со свитком “Телепорта”: оба на пергаменте, но эффект разный. Чтобы не потратить время не туда — держите простую таблицу‑определитель.
| Как звучит запрос | О чём | Узнаваемые слова | Что делать |
|---|---|---|---|
| «Документы по 115‑ФЗ» от банка | Финмониторинг (AML/KYC): контроль операций и источников средств | AML, KYC, “источник средств”, “пояснения”, “ограничение операций” |
Пояснение + подтверждающие документы по операциям/доходам |
| «115‑ФЗ про иностранных граждан» | Миграционное право: пребывание, работа, учёт, документы | “патент”, “разрешение”, “учёт”, “РВП/ВНЖ”, “сроки пребывания” | Проверить статус/документы/сроки и следовать требованиям учёта и трудового режима |
Если в сообщении банка есть “операции/счёт/карта/переводы/источник средств” — вы в мире AML. Если “въезд/пребывание/учёт/патент” — вы в мире миграции.
Глава IV — Как думает банк: механика AML/KYC без заклинаний
Финансовые организации обязаны противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма. В терминах RPG: банк держит “щит города” и проверяет, не прячется ли под плащом операции что‑то опасное. Обычно комплаенс пытается закрыть три вопроса:
- Кто вы? (данные актуальны, личность/компания идентифицированы).
- Откуда деньги? (источник средств/дохода объясним и подтверждаем).
- Зачем операция? (экономический смысл и логика цепочки понятны).
Комплаенс любит связные истории: “получил → потому что → потратил → вот доказательства”. Чем меньше “провалов в сюжете”, тем быстрее финал.
Мини‑глоссарий героя
- KYC (Know Your Customer) — идентификация и актуализация данных клиента.
- AML‑контроль — мониторинг операций на риск‑признаки и несоответствия профилю.
- Экономический смысл — что вы получили/сделали и почему движение денег логично.
- Транзит — быстрый “вход‑выход” денег без понятного результата (частый триггер).
- Подозрительная операция — не обязательно “преступная”; часто это “необъяснимая” или “нетипичная”.
- Отказ/ограничение — банк может не провести операцию или временно урезать функциональность на период проверки.
Почему люди гуглят “115 статья ФЗ”
Так обычно называют весь закон №115‑ФЗ или его ключевые нормы (часто вспоминают статью 7, которая описывает обязанности банков). Важно: нет одной “карательной статьи для клиента” — последствия чаще выглядят как отказ/ограничение/прекращение обслуживания, если банк не может закрыть риск‑вопрос по документам.
Глава V — Красные флаги: что будит комплаенс‑стражей
“Красный флаг” — это не обвинение. Это признак, что банку сложно объяснить операцию в рамках профиля клиента. Ниже — разбор типовых триггеров и “противоядий”: какие документы и какие формулировки снимают вопросы.
1) Несоответствие профилю
- Внезапный рост оборотов: вчера — мелкие покупки, сегодня — крупные поступления и переводы.
- Личный счёт ведёт себя как бизнес‑касса: много входящих “от разных людей” за услуги/товар.
- Назначения туманные: “перевод”, “личное”, “возврат” без контекста, но суммы регулярные.
Добавьте “сюжет”: кем вы работаете/что за деятельность, почему суммы выросли (проект, сделка, продажа, премия), чем подтверждается.
2) Транзит и “пинг‑понг” денег
- Поступили деньги → почти сразу ушли дальше “по цепочке”.
- Остаток на счёте почти всегда ноль, логика накопления/расходов не видна.
- Много похожих переводов небольшими частями (дробление), особенно в короткий срок.
Транзит похож на схему “передаточного пункта”. Если вы посредник — покажите модель и документы по всей цепочке, иначе вопрос будет возвращаться.
3) Наличка как финальный босс
- Крупные снятия сразу после поступлений.
- Регулярные снятия без объяснимых расходов.
- Снятия “под ноль” после поступлений от многих лиц.
Опишите цель (ремонт/аренда/закупка), приложите договоры/счета/смету и, если возможно, подтверждения расходов.
4) Контрагенты и смысл
- Много новых получателей/отправителей без понятной связи.
- Оплата “мимо договора”: нет акта/накладной/результата услуги.
- Назначение платежа не совпадает с документами.
- Назначения платежей: “Оплата услуг по договору №…, период…, контрагент…”.
- Первичка: договоры, акты, счета, переписка, подтверждение исполнения.
- Разделяйте роли: личные деньги отдельно, предпринимательская деятельность отдельно.
- Не делайте транзит без сюжета: если деньги проходят “через вас”, нужна объяснимая модель.
Глава VI — Сундук документов: что нести на совет магов
Документы — это ваш инвентарь. Банк не “любит бумажки ради бумажек” — ему нужно подтверждение источника средств и смысла операций. Собирать лучше слоями: кто вы → источник денег → основание операции.
Пояснение (1–2 стр.) + выписка + документы‑основания по ключевым операциям (3–10 штук) + (по необходимости) документы по профилю доходов.
Роль влияет на “усиление” пакета (налоги/первичка/договорная база).
| Ситуация | Что приложить (минимум) | Что приложить (усиление) | Как написать пояснение (костяк) |
|---|---|---|---|
| Зарплата / премии / официальный доход | Справка о доходах, трудовой договор, выписка | Налоговые подтверждения (по статусу), расчётные листки, письмо работодателя | «Средства — доход по трудовому договору; поступления регулярные; операции — личные расходы/накопления; подтверждения прилагаю (№1–№…)» |
| Продажа имущества (авто/квартира/техника) | ДКП, акт/расписка, выписка о поступлении | Документы на право собственности, переписка/объявление, оценка (если есть) | «Поступление — оплата по договору купли‑продажи от …; объект …; расчёт безналичный; подтверждения №…» |
| Возврат долга / займ между физлицами | Расписка/договор займа, выписка, переписка | График платежей, документы по происхождению денег у займодавца (если доступны) | «Это возврат займа по расписке от …; сумма …; переводом/частями; подтверждения №…» |
| Оплата услуг / доход от клиентов | Описание услуги, договор/оферта, акты/чеки, выписка | Подтверждения статуса (самозанятый/ИП/ООО), налоговые отчёты, выгрузки из платформ/маркетплейсов | «Поступления — оплата моих услуг …; работаю как …; документы по выборке клиентов прилагаю №…» |
| Платежи контрагентам (бизнес) | Договоры, счета, акты/накладные, выписка | Налоговая отчётность, КУДиР/бухучёт, аренда/штат, пояснение бизнес‑модели, цепочка поставок | «Операции связаны с деятельностью …; оплата по договорам …; смысл — закупка/услуга для выполнения обязательств перед …» |
| Крупное снятие наличных | Пояснение цели, договор/счёт на оплату | Смета, чеки/квитанции, договор аренды/ремонта/закупок | «Снятие наличных связано с оплатой …; часть расходов наличными; подтверждения №…» |
| Смешанные операции и “размытые” назначения | Пояснение по группам операций, выписка | Реестр платежей (таблица), документы‑основания, переписка | «Уточняю назначение: платежи относятся к …; прилагаю реестр и документы‑основания №…» |
Как упаковать документы (чтобы маги были довольны)
- Нумерация: “Документ №1 — Договор…, №2 — Акт…, №3 — Выписка…”.
- Один PDF с пояснением + приложениями или папка с понятными названиями.
- Период: берите выписки “с запасом” (до и после операции), чтобы история читалась.
- Реестр: если операций много — сделайте таблицу (дата, сумма, контрагент, смысл, документ‑основание).
Отправить 30 файлов без пояснения. Для комплаенса это как сундук без списка: “что там?” — и вам прилетит уточняющий квест.
Глава VII — Алгоритм ответа: пошаговое прохождение без лишних битв
Здесь — “прохождение” по уровням. Если вы выполните шаги, ваш ответ будет выглядеть как отчёт опытного рейнджера, а не как поток эмоций в чат.
Уровень 1: уточнить задачу
- Что именно банк просит: обновить данные (KYC) или пояснить операции (AML)?
- За какой период и по каким операциям?
- Куда и как отправить: чат, отделение, почта, личный кабинет?
Уровень 2: собрать сюжет
Соберите историю “в три сцены”:
- Сцена A — Источник: работа/бизнес/продажа/займ/подарок/накопления.
- Сцена B — Операция: кому/куда/когда/сколько.
- Сцена C — Смысл: зачем, почему так, почему это соответствует вашему профилю.
Уровень 3: выбрать стиль ответа
- Короткие абзацы
- Списки
- Нумерация документов
- Без лишних деталей, не относящихся к операциям
Уровень 4: собрать пакет и отправить
- Пояснение (1–2 страницы).
- Реестр операций (если нужно).
- Документы‑основания по каждой ключевой операции.
- Подтверждение отправки (скрин, номер обращения, отметка).
Мини‑шаблон пояснения (скелет)
1) Я, ФИО, являюсь клиентом банка. Основной источник дохода: … (работа/ИП/самозанятый/иное).
2) Поступления за период … связаны с … (кратко).
3) Операции, вызвавшие вопросы: (дата/сумма/контрагент/смысл).
4) Подтверждающие документы: №1 …, №2 …, №3 …
5) Готов(а) предоставить дополнительные сведения по запросу.
Часто комплаенс спотыкается не о факт операции, а о “почему именно так”: почему деньги пришли от многих людей, почему дробно, почему сразу снятие, почему перевод на третье лицо. Добавьте одну фразу, закрывающую “почему”.
Глава VIII — 161‑ФЗ: когда подозревают мошенничество (другой тип квеста)
Важно не путать: AML‑проверка (115‑ФЗ) — про легальность происхождения/смысла денег. А 161‑ФЗ обычно включается, когда банк подозревает мошенничество или неавторизованную операцию. В RPG‑логике: не комплаенс‑совет, а “охранная магия города”.
Признаки, что это 161‑ФЗ / антифрод
- Банк говорит “подозрение на мошенничество”, “подтвердите, что операция ваша”.
- Просит подтвердить перевод кодом/звонком/видео, блокирует “подозрительное” устройство.
- Может требовать смену паролей, перевыпуск карты, проверку устройства.
В антифроде не “доказывают источник средств” — там доказывают, что вы действительно инициировали операцию и вы в безопасности.
Что делать, если вы уверены, что операция ваша
- Свяжитесь с банком через официальный канал и подтвердите личность.
- Подтвердите операцию так, как просит банк (код, звонок, визит).
- Проверьте безопасность: смените пароли, включите 2FA, обновите устройство, отключите подозрительные приложения.
- Попросите указать, какие шаги вернут доступ и в какие сроки.
Если вы подозреваете мошенничество
- Срочно заблокируйте карту/доступ через официальный канал.
- Зафиксируйте детали: время, суммы, получателей.
- Подайте обращение в банк и, при необходимости, заявление в полицию.
Эта глава — общая логика. Детали зависят от банка и вашей ситуации.
Глава IX — Миграционный 115‑ФЗ: если вы искали про иностранцев
Это отдельный закон №115‑ФЗ (не про банки), который регулирует положение иностранных граждан: въезд, пребывание, регистрационный учёт, трудовую деятельность и связанные документы. Он часто всплывает, когда человек оформляет работу, патент, РВП/ВНЖ, продление сроков.
- В вашем вопросе есть: регистрация, миграционный учёт, патент, РВП/ВНЖ, срок пребывания, работодатель.
- Нет слов про: “счёт/карта/операции/источник средств”.
Универсальный подход (без претензии на замену юриста)
- Определите статус: гражданство, основание пребывания, документы (виза/безвиз, миграционная карта, учёт).
- Проверьте сроки: сроки пребывания/продления/регистрации.
- Проверьте режим работы: нужен ли патент/разрешение; соответствует ли регион, профессия, работодатель.
- Соберите документы: паспорт, миграционная карта, уведомления, трудовой договор, патент/квитанции — по вашему кейсу.
Если вы в миграционном квесте, но вас спрашивает банк
Иногда темы пересекаются: например, банк может попросить подтвердить законность пребывания/работы как часть KYC.
Тогда действуйте в двух плоскостях: (1) актуализируйте данные в банке, (2) отдельно проверяйте миграционные документы.
Глава X — FAQ: короткие ответы для быстрого прохождения
Это законно, что банк просит документы?
Как правило, да: банки обязаны идентифицировать клиентов и мониторить операции. Запрос документов — обычный инструмент исполнения этих обязанностей.
Сколько документов “нормально” отправлять?
Ровно столько, чтобы закрыть вопрос. Часто достаточно 3–10 ключевых документов + пояснение. Если операций много — добавьте реестр.
Можно ли отвечать “это личное”?
Можно, но это слабый спелл. “Личное” не объясняет смысл и источник. Лучше: “личные средства от …, подтверждение …”.
Что если у меня нет договора/акта?
Дайте альтернативные подтверждения: переписку, чеки, счета, скрины заказа, объяснение модели, декларации/налоги (если применимо). Чем ближе к “первичке”, тем лучше.
Банк не объясняет, что именно не так. Что делать?
Попросите уточнить период/операции и перечень документов. Если конкретики нет — отправляйте структурный пакет по всем подозрительным эпизодам из выписки и фиксируйте отправку.
Я фрилансер/самозанятый: что чаще всего спрашивают?
Обычно: подтверждение статуса, чеков/оплат, договорной базы, источника дохода и логики поступлений от множества клиентов.
Попросили “источник средств” — это про налоги?
Не всегда, но часто пересекается. Банк смотрит на объяснимость средств; налоги — один из сильных аргументов, если вы официально декларируете доход.
Глава XI — Свитки‑шаблоны: копируй → кастуй → прикладывай доказательства
Ниже — готовые “заклинания” для ответа банку. Они нарочно звучат чуть‑по‑RPG, но остаются юридически аккуратными: без признаний, без лишних эмоций, только факты, смысл и перечень документов.
- Выберите подходящий свиток.
- Замените поля в [квадратных скобках].
- Нумеруйте приложения: “Приложение №1…”.
- Отправляйте через официальный канал банка.
Свиток 1 — Пояснение по операциям (физлицо)
В Банк [название]
От: [ФИО], [дата рождения], [паспорт/ID при необходимости], [телефон], [договор/номер клиента при наличии]
Тема: Пояснения по операциям и источнику средств
В ответ на запрос от [дата] сообщаю:
1) Мой основной источник средств: [зарплата/продажа имущества/накопления/возврат займа/иное].
2) Поступления за период [даты] связаны с: [краткое описание].
3) Операции, по которым запрошены пояснения:
3.1 [дата] — [сумма] — [контрагент/банк] — назначение/смысл: [почему перевод].
3.2 [дата] — [сумма] — [контрагент] — назначение/смысл: [почему перевод].
4) Подтверждающие документы:
Приложение №1 — [документ].
Приложение №2 — [документ].
Приложение №3 — [документ].
Прошу сообщить, если требуется дополнительная информация.
[дата], [подпись/ФИО]
Свиток 2 — Самозанятый / фриланс (много клиентов)
В Банк [название]
От: [ФИО], [ИНН при наличии], [телефон]
Тема: Пояснения по поступлениям от клиентов
В ответ на запрос от [дата] сообщаю:
1) Оказываю услуги: [что именно], работаю как [самозанятый/фрилансер], доходы декларируются/оформляются [указать как].
2) Поступления на счёт за период [даты] — это оплата услуг от клиентов. Поступления могут быть от разных лиц, поскольку работаю с несколькими заказчиками.
3) Примеры операций:
- [дата] — [сумма] — [клиент] — оплата услуги [описание/период].
- [дата] — [сумма] — [клиент] — оплата услуги [описание].
4) Подтверждения:
Приложение №1 — подтверждение статуса/регистрации (если применимо).
Приложение №2 — чеки/счета/акты/переписка по выборке клиентов.
Приложение №3 — выписка за период [даты].
Готов(а) предоставить дополнительный реестр/документы по запросу.
[дата], [ФИО]
Свиток 3 — ИП/ООО: бизнес‑логика и первичка
В Банк [название]
От: [ИП ФИО / ООО "…"], [ИНН/ОГРН], [телефон], [номер счёта]
Тема: Пояснения по операциям по счёту
В ответ на запрос от [дата] сообщаем:
1) Вид деятельности: [ОКВЭД/описание]. Движение средств по счёту связано с хозяйственной деятельностью.
2) Поступления за период [даты] — оплата от покупателей/заказчиков по договорам: [кратко].
3) Платежи контрагентам за период [даты] — оплата поставок/услуг/аренды/зарплаты: [кратко].
4) По операциям, указанным в запросе:
4.1 [дата] — [сумма] — [контрагент] — основание: договор №…, счёт №…, акт/накладная №…
4.2 [дата] — [сумма] — [контрагент] — основание: …
5) Приложения:
№1 — договоры/счета/акты/накладные (по перечню).
№2 — реестр операций (если требуется).
№3 — выписка.
№4 — налоговые/учётные документы (при необходимости).
Просим сообщить о необходимости дополнительных сведений.
[дата], [должность/ФИО]
Свиток 4 — Уточняющий запрос банку (если неясно, что нужно)
Здравствуйте.
Получил(а) запрос о предоставлении документов/пояснений. Чтобы подготовить корректный комплект, прошу уточнить:
1) по каким операциям и за какой период требуются пояснения;
2) какой перечень документов необходим;
3) куда и в каком формате направить документы (чат/ЛК/отделение/электронная почта банка).
Готов(а) предоставить информацию в установленный срок.
Спасибо, [ФИО]
Свиток‑добавка: короткое “почему так” (самый частый недостающий кусок)
Добавьте к каждому “подозрительному месту” один абзац: «Операции дробные/частые, потому что … (условия договора/поэтапная оплата/несколько клиентов/ограничения площадки/лимиты).»
Глава XII — Дисклеймер: честные ограничения магии
Эта страница носит информационный характер и не является юридической консультацией. Конкретные требования и сроки зависят от вашего банка, характера операций и внутренней политики комплаенса.
- Если суммы крупные, ситуация сложная или речь о прекращении обслуживания — разумно получить консультацию юриста/налогового специалиста.
- Никогда не отправляйте документы по ссылкам из сомнительных сообщений. Используйте только официальный личный кабинет, чат или отделение.
- Если вы чувствуете давление “срочно перевести/снять/вернуть” — это может быть мошенничество. Сначала верифицируйте контакт.
Принцип страницы: “помочь структурировать факты”. Он работает почти во всех банках, но детали процедур отличаются.